Deux prêteurs vous proposent le même taux : « 2 % par mois ». Vous pensez que les deux offres coûtent pareil. Pourtant, l’une peut vous coûter presque deux fois plus cher que l’autre.
La différence vient de la façon de calculer les intérêts. Il existe deux grandes méthodes : le taux fixe (on dit aussi « taux flat ») et le taux dégressif. Cet article vous explique les deux, avec un exemple chiffré.
Important : le taux de 2 % par mois est choisi uniquement pour l’exemple. Ce n’est pas le taux d’une institution précise.
Qu’est-ce qu’un taux fixe, ou « flat » ?
Avec un taux flat, les intérêts sont calculés sur le montant de départ, pendant toute la durée du prêt. Même quand vous avez déjà remboursé une grande partie, vous payez des intérêts comme si vous deviez encore tout.
Qu’est-ce qu’un taux dégressif ?
Avec un taux dégressif, les intérêts sont calculés sur ce qu’il vous reste à rembourser (on dit le « capital restant dû »). Chaque mois, votre dette baisse. Donc les intérêts baissent aussi.
C’est plus juste : vous payez des intérêts seulement sur l’argent que vous avez encore entre les mains.
Un exemple chiffré : 5 000 000 GNF sur 12 mois
Fatoumata tient un commerce d’huile de palme à Nzérékoré. Elle emprunte 5 000 000 GNF (cinq millions de francs guinéens) sur 12 mois. Le taux affiché est de 2 % par mois.
Calcul avec le taux flat
Les intérêts d’un mois : 5 000 000 × 2 % = 100 000 GNF.
Les intérêts sur 12 mois : 100 000 × 12 = 1 200 000 GNF (un million deux cent mille francs guinéens).
Total à rembourser : 5 000 000 + 1 200 000 = 6 200 000 GNF.
Chaque mois, Fatoumata paie 6 200 000 ÷ 12, soit environ 516 667 GNF.
Calcul avec le taux dégressif
Pour garder un calcul simple, Fatoumata rembourse la même part du capital chaque mois : 5 000 000 ÷ 12, soit environ 416 667 GNF. Les intérêts se calculent sur ce qui reste dû.
| Mois | Reste dû en début de mois | Intérêts (2 %) | Paiement du mois |
|---|---|---|---|
| 1 | 5 000 000 | 100 000 | 516 667 |
| 2 | 4 583 333 | 91 667 | 508 333 |
| 3 | 4 166 667 | 83 333 | 500 000 |
| 6 | 2 916 667 | 58 333 | 475 000 |
| 9 | 1 666 667 | 33 333 | 450 000 |
| 12 | 416 667 | 8 333 | 425 000 |
(Les mois 4, 5, 7, 8, 10 et 11 suivent la même logique.)
Si on additionne les intérêts des 12 mois, on obtient :
100 000 + 91 667 + 83 333 + 75 000 + 66 667 + 58 333 + 50 000 + 41 667 + 33 333 + 25 000 + 16 667 + 8 333 = 650 000 GNF.
Total à rembourser : 5 000 000 + 650 000 = 5 650 000 GNF.
Et avec des mensualités égales ?
Souvent, les institutions proposent un taux dégressif avec le même paiement chaque mois. C’est plus facile à organiser. Dans notre exemple, la mensualité serait d’environ 472 798 GNF. Les intérêts totaux seraient d’environ 673 576 GNF. Ils sont un peu plus élevés que dans le tableau, car on rembourse le capital un peu moins vite au début. Mais ils restent très loin des 1 200 000 GNF du taux flat.
Le résultat en un coup d’œil
| Méthode (même taux affiché : 2 % par mois) | Intérêts totaux |
|---|---|
| Taux flat | 1 200 000 GNF |
| Dégressif, mensualités égales | environ 673 576 GNF |
| Dégressif, capital constant | 650 000 GNF |
Avec le taux flat, Fatoumata paie environ 526 000 à 550 000 GNF de plus. C’est presque le double des intérêts.
Pourquoi le taux dégressif coûte-t-il moins cher ?
Parce que votre dette diminue chaque mois. Au dernier mois, Fatoumata ne doit plus que 416 667 GNF. Avec le taux dégressif, elle paie 8 333 GNF d’intérêts ce mois-là. Avec le taux flat, elle paie encore 100 000 GNF d’intérêts, comme au premier mois.
En réalité, un prêt à « 2 % flat par mois » coûte autant qu’un prêt dégressif à environ 3,5 % par mois. Sur l’année, cela fait environ 42 % (3,5 % × 12), et non 24 %.
Bon à savoir : un taux affiché bas ne veut pas dire un crédit bon marché. Ce qui compte, c’est le coût total : la somme de tout ce que vous payez en plus du montant emprunté.
Qu’est-ce que le TEG ?
Le TEG, ou taux effectif global, est un taux qui regroupe tous les coûts du crédit :
- les intérêts ;
- les frais de dossier ;
- l’assurance obligatoire, s’il y en a une ;
- les autres frais liés au prêt.
Le TEG permet de comparer deux offres de façon honnête. Deux prêts avec le même taux d’intérêt peuvent avoir des TEG très différents, à cause des frais.
Quelles questions poser avant de signer ?
Avant de signer un contrat de prêt, demandez clairement :
- « Le taux est-il flat ou dégressif ? »
- « Combien vais-je payer au total, en francs guinéens ? »
- « Quel est le TEG ? »
- « Y a-t-il des frais de dossier, d’assurance, de retard ? Combien ? »
- « Puis-je avoir le tableau de remboursement, mois par mois ? »
Si on refuse de vous répondre, ou si les réponses sont floues, prenez le temps de réfléchir. Ne signez pas sous pression.
Comment comparer facilement plusieurs offres ?
Utilisez notre simulateur de crédit. Vous entrez le montant, la durée et le taux. Vous voyez le montant de chaque échéance et le coût total. Faites le calcul pour chaque offre, puis comparez le coût total, pas seulement le taux.
Chez CAFI, votre conseiller vous présente le coût total et le tableau de remboursement avant toute signature, sans frais cachés. Pour en savoir plus, découvrez notre offre de microcrédit.
En résumé
- Avec un taux flat, les intérêts sont calculés sur le montant de départ, pendant tout le prêt.
- Avec un taux dégressif, les intérêts sont calculés sur ce qui reste à rembourser.
- À taux affiché égal, le taux dégressif coûte beaucoup moins cher : 650 000 GNF contre 1 200 000 GNF dans notre exemple.
- Demandez toujours le coût total et le TEG avant de signer.
Vous voulez comprendre une offre de prêt avant de vous engager ? Posez vos questions à un conseiller CAFI.
