Chaque vendredi, Aïssatou et ses voisines se retrouvent dans la cour de la plus âgée. Chacune donne sa part. Cette semaine, c’est Aïssatou qui reçoit la cagnotte. Avec cet argent, elle va acheter une nouvelle machine à coudre.
La tontine fait partie de notre culture. Elle aide des milliers de familles guinéennes à réaliser leurs projets. Alors, faut-il choisir entre la tontine et un compte d’épargne ? Notre réponse : non. Les deux peuvent très bien aller ensemble.
Comment les Guinéens épargnent-ils aujourd’hui ?
Selon la Banque mondiale (Global Findex 2025, chiffres de 2024), 51,4 % des adultes en Guinée ont épargné de l’argent au cours de l’année. Mais seulement 23,3 % l’ont fait de façon formelle, c’est-à-dire dans une institution financière ou sur un compte mobile money (source Banque mondiale).
Autrement dit, une grande partie de l’épargne se fait en dehors des institutions : dans les tontines, à la maison, en bétail, en bijoux ou en stock de marchandises.
Qu’est-ce qui fait la force de la tontine ?
La tontine a de vraies qualités. Il faut les reconnaître :
- La discipline. Vous devez cotiser à date fixe. Le groupe vous encourage à tenir.
- La confiance. On se connaît. On vit dans le même quartier ou on travaille au même marché.
- L’accès rapide à une grosse somme. Selon votre tour, vous recevez d’un coup un montant que vous n’auriez peut-être pas réussi à mettre de côté seul.
- La solidarité. En cas de décès, de mariage ou de maladie, le groupe se mobilise souvent.
Quelles sont les limites de la tontine ?
La tontine a aussi des limites. Il vaut mieux les connaître :
- Vous ne choisissez pas toujours votre tour. Si vous avez besoin d’argent au mois 2 et que votre tour arrive au mois 10, il faut attendre.
- Le risque de défaut. Si un membre part ou ne paie plus, tout le groupe est touché.
- Le risque de vol ou de perte. Si la personne qui garde l’argent le perd, se fait voler ou disparaît, il n’y a souvent aucun recours.
- Pas de trace écrite officielle. En cas de désaccord, c’est parole contre parole.
Pourquoi garder son argent à la maison est-il risqué ?
Beaucoup de personnes gardent leurs économies sous le matelas, dans une boîte ou dans un sac. C’est pratique, mais les risques sont nombreux :
- le vol, surtout quand tout le monde sait que vous avez de l’argent ;
- l’incendie, qui peut tout détruire en quelques minutes ;
- l’eau et les termites, qui abîment les billets ;
- la tentation : l’argent est tout près, alors on le dépense vite ;
- les demandes de la famille, difficiles à refuser quand l’argent est là.
Bon à savoir : l’argent qui dort à la maison ne vous protège pas bien. Mettre une partie de votre épargne en lieu sûr, dans une institution agréée, vous protège du vol et vous aide à résister aux dépenses imprévues.
Qu’apporte un compte d’épargne ?
Un compte d’épargne dans une institution financière agréée par la Banque Centrale de la République de Guinée (BCRG) offre d’autres avantages :
- La sécurité. L’argent n’est pas chez vous. Il ne peut pas brûler ni être volé dans votre maison.
- La liberté. Vous déposez quand vous voulez, selon vos ventes. Les conditions de retrait dépendent du type de compte.
- La trace écrite. Chaque dépôt est enregistré. Vous savez toujours combien vous avez.
- Un historique utile. Une épargne régulière montre votre sérieux, par exemple si vous demandez un prêt plus tard.
Tontine et compte d’épargne : comment les combiner ?
Vous n’avez pas à abandonner votre tontine. Voici une façon simple de les utiliser ensemble :
- Gardez votre tontine pour la discipline et la solidarité du groupe.
- Quand vous recevez la cagnotte, ne gardez pas tout à la maison. Utilisez ce qui est prévu pour votre projet. Déposez le reste sur un compte.
- Ouvrez une épargne à part pour les urgences. Même un petit montant chaque semaine fait une différence.
- Si votre groupe est bien organisé, il peut aussi ouvrir un compte collectif pour ne pas garder la caisse chez une seule personne.
Comment épargner pour un objectif précis ?
L’épargne marche mieux quand elle a un but clair. Voici des exemples que tout le monde connaît en Guinée.
La rentrée scolaire
En septembre ou octobre, il faut payer les fournitures, les uniformes, parfois les frais d’inscription. Si vous savez que la rentrée vous coûte environ 1 200 000 GNF (un million deux cent mille francs guinéens), mettez de côté 100 000 GNF par mois pendant 12 mois. Ou 25 000 GNF par semaine pendant 48 semaines.
La Tabaski
Le mouton, les habits, le repas : la fête coûte cher. Commencez à épargner dès le lendemain de la fête précédente. Un petit montant chaque semaine vous évite de vous endetter à la dernière minute.
Le stock de saison
Un commerçant de riz ou de fonio peut épargner pendant les bons mois pour acheter du stock au bon moment. Une couturière peut épargner avant les fêtes, quand les commandes arrivent.
Une méthode simple
- Écrivez votre objectif et son montant.
- Divisez ce montant par le nombre de semaines ou de mois qui restent.
- Épargnez ce montant dès que vous êtes payé, avant de dépenser.
- Notez chaque dépôt dans un carnet.
Et chez CAFI ?
Chez CAFI, nous respectons la tontine et ce qu’elle apporte aux familles. Notre approche est de proposer des solutions qui la complètent, avec des explications claires et sans frais cachés. Découvrez notre offre d’épargne. Les femmes, très présentes dans les tontines, trouveront aussi des ressources sur notre page femmes entrepreneures.
En résumé
- La tontine apporte discipline, confiance et solidarité.
- Elle a des limites : tour imposé, risque de défaut, risque de perte.
- Garder son argent à la maison expose au vol, au feu et aux dépenses impulsives.
- Un compte d’épargne dans une institution agréée ajoute sécurité et liberté.
- Le mieux est souvent de combiner les deux, avec des objectifs clairs.
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